Theo ý kiến của một chuyên gia trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng, cho hỗ trợ vay tuần hoàn trở nên vỏ bọc hợp pháp cho sự đảo nợ, che giấu nợ xấu, giảm trích lập phòng ngừa rủi ro, tạo tình trạng lãi ảo, chính vì thế mà NHNN mới có công văn kết thúc việc cho hỗ trợ vay tuần hoàn này.
- Dừng cho vay tuần hoàn: Các tiêu dùng đừng chỉ lo thở than!
- Dừng cho vay tiền tuần hoàn: vay tín chấp có gặp khó?
- Chặn cho cho vay tuần hoàn, TCTD sẽ phải từ bỏ một loạt các nghiệp vụ?
NHNN và mong muốn minh bạch nợ xấu
Ngày 16/9/2016, NHNN ban hành Công văn số 6960/NHNN-TTGSNH đề xuất các công ty vốn (TCTD) dừng cho vay tiền mới trả nợ trước hạn và/hoặc cấp ngân hàng theo hình thức . vì sao thời khắc này tiền nhà nước (NHNN) lại muốn siết hoạt động này, điều mà NHNN đã từng thực hành hai năm trước (Công văn 7059/NHNN-TTGSNH)?
Việt Nam là nền kinh tế đặc thù với hệ thống vốn là kênh dẫn tiêu dùng chủ đạo cho cả nền kinh tế. bởi vậy, trong thời gian qua, toàn bộ hệ thống tín dụng Việt Nam đã thực hiện cải cách toàn diện nhằm phát huy tối đa được vai trò của mình cũng như đáp ứng sự phát triển năng động của một nền kinh tế đang đổi mới mạnh mẽ.
Sau 5 năm cách tân, bức tranh toàn cảnh của toàn hệ thống đã được thay đổi hăng hái, với những thành tựu nổi trội về ổn định kinh tế vĩ mô, khiên chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, được dư luận trong nước và quốc tế ghi nhận và kiểm tra cao. Các thành công này đặt nền móng chắc chắn cho tiếp tục cải cách ở các giai đoạn sau với khuôn khổ pháp lý về tiêu dùng tệ và vốn được hoàn thiện theo hướng đồng bộ; hiệu lực, hiệu quả quản lý nhà nước không ngừng được hoàn thiện, củng cố và tăng cường, đáp ứng càng ngày càng tốt hơn đề nghị điều hành chính sách tiêu dùng tệ và quản lý hoạt động ngân hàng; hệ thống các công ty tín chấp được tái cơ cấu mạnh mẽ với quy mô ngày một lớn và chất lượng hoạt động ngày càng được nâng cao, đáp ứng hiệu quả hơn nhu cầu sử dụng dịch vụ tín chấp tệ - tín dụng của nền kinh tế và tiến gần hơn với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.…
Bên cạnh đó, hệ thống tín dụng Việt Nam còn tồn tại nhiều khó khăn cần được chỉnh sửa như thiếu minh bạch thông báo, tầy mù sở hữu chéo, che đậy nợ xấu, khiến cho hệ thống NHTM khó phát triển, tiềm ẩn rủi ro chung cho nền kinh tế.
Nhắc lại một công văn đã ban hành cách đây hai năm (Công văn 7059/NHNN-TTGSNH) có nhẽ mục đính chính của NHNN chính là đang cần các TCTD sống thật hơn về tỷ lệ nợ xấu thực sự chứ không phải chỉ là những con số đã được đưa về dưới 3% một cách kỹ thuật.
Cho vay tuần hoàn - người người vay đồng hành cùng nợ xấu
Cho cho vay tuần hoàn không phải là một phương thức cho vay tiền mới mẻ trên thế giới và bây giờ, pháp luật Việt Nam không có khái niệm chính thức nào về cho cho vay tuần hoàn. Nếu vận dụng ý thức của luật "là được phép làm những gì mà luật không cấm", thì cho hỗ trợ vay tuần hoàn cũng không có gì sai.
Về thực chất của cho vay tiền tuần hoàn có thể hiểu ngắn gọn "đây là khoản vay mà các TCTD cho phép người vay, sau một thời gian vay, được tiếp tục nợ tiền vay sau khi đến kỳ trả nợ, chỉ cần người hỗ trợ vay đồng ý trả lãi vay tiền ở mức lãi suất mới (có thể cao hơn lãi suất cũ) trong kỳ hạn vay mới được TCTD và bên cho vay cùng thống nhất).
Việc cho vay như vậy sẽ không có gì rủi ro nếu người vay cho vay có nền tảng tài chính tốt, quy mô sinh sản kinh doanh không đổi (lặp đi lặp lại) dẫn đến nhu cầu vốn không tăng không giảm, dòng tiền về đều, nhu cầu tính sổ nhanh và liên tiếp. thực tiễn ít có bạn nào đạt được các đề xuất trên nên đây là phương thức cho hỗ trợ vay không phổ biến.
Ở Việt Nam, các DN đạt được chuẩn mực để cho cho vay tuần hoàn lại càng hiếm. Dễ thấy, chỉ cần căn cứ vào mục tiêu xin cho vay, đối tượng cho vay tiền và căn cứ vào sự chuyển hóa của vốn trong một chu kỳ sản xuất hay lưu thông hàng hóa: tiêu dùng - Hàng -Tiền, thì sẽ thấy rằng về hình thức có thể na ná nhau nhưng về bản chất thì cho cho vay tuần hoàn khác biệt hẳn với cho vay tiền hạn mức, thấu chi tài khoản, cho vay tiền qua thẻ tiêu dùng. Nhưng các hình thức cho vay này lại có điểm chung nhất đó là người vay hỗ trợ vay phải tốt, để đảm bảo cho sự hoàn trả nợ đúng hạn.
Theo ý kiến của một chuyên gia tài chính vốn, hiện giờ, đảo nợ chính là sự tuần hoàn của tín chấp hỗ trợ vay của các người vay đã và đang có rủi ro tiềm tàng càng ngày càng lớn. Và cho vay tuần hoàn trở thành vỏ bọc hợp pháp cho sự đảo nợ, che giấu nợ xấu, giảm trích lập đề phòng rủi ro, tạo tình trạng lãi ảo; chính do vậy mà NHNN mới có công văn để chấm dứt việc cho hỗ trợ vay tuần hoàn này.
Tuy nhiên do thực tế hoạt động kinh doanh rất đa dạng, nhu cầu hợp pháp cần phải được đáp ứng nhất là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, thiết nghĩ NHNN cần ban hành quy định hay thông tư chỉ dẫn, nhằm định nghĩa rõ ràng về "cho cho vay tuần hoàn", cũng như tạo ra hành lang pháp lý để TCTD và người vay thực hiện, chứ không đơn giản chỉ cần ra một công văn "nói" cấm là hết nghĩa vụ.
Cho vay tiền đảo nợ đã bị lợi dụng
Cho vay tiền đảo nợ bản chất không bị cấm vì trong quá trình đi vay tiền, DN cũng có khi có nhu cầu tái cơ cấu khoản hỗ trợ vay để bảo đảm khả năng trả nợ cho phù hợp với dòng tiền thu về; hoặc khi lãi suất cho hỗ trợ vay hạ, tổ chức sẽ tìm cách vay tiền nợ mới trả nợ cũ để có mức phí tổn trả lãi hỗ trợ vay thấp hơn. Đây là những nhu cầu chính đáng và hợp pháp nên luật không cấm. Nhu cầu này không xảy ra thường xuyên và cũng không mang tính phổ biến.
Từ thực tiễn, bất cứ khi cho vay khoản tiền nào để sinh sản kinh doanh, người vay luôn phải có một kế hoạch chi tiết để thực hiện, nếu vì lý do nào đó không thể thực hành đúng thì có tức thị rủi ro đã xảy ra ở khâu đồ mưu hoạch hay trong quá trình thực hành, điều này sẽ tương tác đến sự an toàn của đồng tín chấp cho cho vay và khả năng trả nợ đến hạn của bạn.
Cho nên TCTD phải rất cẩn trọng khi coi xét tái cơ cấu nguồn tín dụng đã cho cho vay hay khi cho hỗ trợ vay đảo nợ để biết chắc rằng việc làm này khởi hành từ khó khăn khách quan của người vay nhưng người vay có thể tự xử lý rủi ro này, và quan trọng nhất là sau quá trình đảo nợ thì khả năng trả nợ cho TCTD phải tốt lên. Thế nhưng thời kì qua đã cho thấy cho vay đảo nợ bây giờ đang bị một số DN và TCTD lợi dụng để che giấu nợ xấu, tiềm ẩn rủi ro cho hệ thống.
Việc cho cho vay đảo nợ (vay nợ mới trả nợ cũ) dẫn đến kết quả không tốt cốt tử là do thực hành kế hoạch sản xuất kinh doanh không tốt, tình hình tài chính của khách hàng đã quá khó khăn, vốn tự có rất ít mà lại muốn "tay không bắt giặc"... dẫn đến không có hoặc không đủ nguồn trả nợ; cho nên cứ sau mỗi lần đảo nợ khách hàng hỗ trợ vay không tốt lên mà còn suy yếu thêm, đến khi nợ chẳng thể đảo được nữa thì DN cũng "chết". Do đó NHNN có cấm nhằm xóa bỏ việc lợi dụng cho cho vay đảo nợ/cho vay tiền mới - trả nợ cũ để che giấu nợ xấu, là cũng vì ích lợi chung của nền kinh tế.
xem thêm : vay tín chấp tại hồ chí minh.
Ngày 16/9/2016, NHNN ban hành Công văn số 6960/NHNN-TTGSNH đề xuất các công ty vốn (TCTD) dừng cho vay tiền mới trả nợ trước hạn và/hoặc cấp ngân hàng theo hình thức . vì sao thời khắc này tiền nhà nước (NHNN) lại muốn siết hoạt động này, điều mà NHNN đã từng thực hành hai năm trước (Công văn 7059/NHNN-TTGSNH)?
Việt Nam là nền kinh tế đặc thù với hệ thống vốn là kênh dẫn tiêu dùng chủ đạo cho cả nền kinh tế. bởi vậy, trong thời gian qua, toàn bộ hệ thống tín dụng Việt Nam đã thực hiện cải cách toàn diện nhằm phát huy tối đa được vai trò của mình cũng như đáp ứng sự phát triển năng động của một nền kinh tế đang đổi mới mạnh mẽ.
Sau 5 năm cách tân, bức tranh toàn cảnh của toàn hệ thống đã được thay đổi hăng hái, với những thành tựu nổi trội về ổn định kinh tế vĩ mô, khiên chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, được dư luận trong nước và quốc tế ghi nhận và kiểm tra cao. Các thành công này đặt nền móng chắc chắn cho tiếp tục cải cách ở các giai đoạn sau với khuôn khổ pháp lý về tiêu dùng tệ và vốn được hoàn thiện theo hướng đồng bộ; hiệu lực, hiệu quả quản lý nhà nước không ngừng được hoàn thiện, củng cố và tăng cường, đáp ứng càng ngày càng tốt hơn đề nghị điều hành chính sách tiêu dùng tệ và quản lý hoạt động ngân hàng; hệ thống các công ty tín chấp được tái cơ cấu mạnh mẽ với quy mô ngày một lớn và chất lượng hoạt động ngày càng được nâng cao, đáp ứng hiệu quả hơn nhu cầu sử dụng dịch vụ tín chấp tệ - tín dụng của nền kinh tế và tiến gần hơn với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.…
Bên cạnh đó, hệ thống tín dụng Việt Nam còn tồn tại nhiều khó khăn cần được chỉnh sửa như thiếu minh bạch thông báo, tầy mù sở hữu chéo, che đậy nợ xấu, khiến cho hệ thống NHTM khó phát triển, tiềm ẩn rủi ro chung cho nền kinh tế.
Nhắc lại một công văn đã ban hành cách đây hai năm (Công văn 7059/NHNN-TTGSNH) có nhẽ mục đính chính của NHNN chính là đang cần các TCTD sống thật hơn về tỷ lệ nợ xấu thực sự chứ không phải chỉ là những con số đã được đưa về dưới 3% một cách kỹ thuật.
Cho vay tuần hoàn - người người vay đồng hành cùng nợ xấu
Cho cho vay tuần hoàn không phải là một phương thức cho vay tiền mới mẻ trên thế giới và bây giờ, pháp luật Việt Nam không có khái niệm chính thức nào về cho cho vay tuần hoàn. Nếu vận dụng ý thức của luật "là được phép làm những gì mà luật không cấm", thì cho hỗ trợ vay tuần hoàn cũng không có gì sai.
Về thực chất của cho vay tiền tuần hoàn có thể hiểu ngắn gọn "đây là khoản vay mà các TCTD cho phép người vay, sau một thời gian vay, được tiếp tục nợ tiền vay sau khi đến kỳ trả nợ, chỉ cần người hỗ trợ vay đồng ý trả lãi vay tiền ở mức lãi suất mới (có thể cao hơn lãi suất cũ) trong kỳ hạn vay mới được TCTD và bên cho vay cùng thống nhất).
Việc cho vay như vậy sẽ không có gì rủi ro nếu người vay cho vay có nền tảng tài chính tốt, quy mô sinh sản kinh doanh không đổi (lặp đi lặp lại) dẫn đến nhu cầu vốn không tăng không giảm, dòng tiền về đều, nhu cầu tính sổ nhanh và liên tiếp. thực tiễn ít có bạn nào đạt được các đề xuất trên nên đây là phương thức cho hỗ trợ vay không phổ biến.
Ở Việt Nam, các DN đạt được chuẩn mực để cho cho vay tuần hoàn lại càng hiếm. Dễ thấy, chỉ cần căn cứ vào mục tiêu xin cho vay, đối tượng cho vay tiền và căn cứ vào sự chuyển hóa của vốn trong một chu kỳ sản xuất hay lưu thông hàng hóa: tiêu dùng - Hàng -Tiền, thì sẽ thấy rằng về hình thức có thể na ná nhau nhưng về bản chất thì cho cho vay tuần hoàn khác biệt hẳn với cho vay tiền hạn mức, thấu chi tài khoản, cho vay tiền qua thẻ tiêu dùng. Nhưng các hình thức cho vay này lại có điểm chung nhất đó là người vay hỗ trợ vay phải tốt, để đảm bảo cho sự hoàn trả nợ đúng hạn.
Theo ý kiến của một chuyên gia tài chính vốn, hiện giờ, đảo nợ chính là sự tuần hoàn của tín chấp hỗ trợ vay của các người vay đã và đang có rủi ro tiềm tàng càng ngày càng lớn. Và cho vay tuần hoàn trở thành vỏ bọc hợp pháp cho sự đảo nợ, che giấu nợ xấu, giảm trích lập đề phòng rủi ro, tạo tình trạng lãi ảo; chính do vậy mà NHNN mới có công văn để chấm dứt việc cho hỗ trợ vay tuần hoàn này.
Tuy nhiên do thực tế hoạt động kinh doanh rất đa dạng, nhu cầu hợp pháp cần phải được đáp ứng nhất là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, thiết nghĩ NHNN cần ban hành quy định hay thông tư chỉ dẫn, nhằm định nghĩa rõ ràng về "cho cho vay tuần hoàn", cũng như tạo ra hành lang pháp lý để TCTD và người vay thực hiện, chứ không đơn giản chỉ cần ra một công văn "nói" cấm là hết nghĩa vụ.
Cho vay tiền đảo nợ đã bị lợi dụng
Cho vay tiền đảo nợ bản chất không bị cấm vì trong quá trình đi vay tiền, DN cũng có khi có nhu cầu tái cơ cấu khoản hỗ trợ vay để bảo đảm khả năng trả nợ cho phù hợp với dòng tiền thu về; hoặc khi lãi suất cho hỗ trợ vay hạ, tổ chức sẽ tìm cách vay tiền nợ mới trả nợ cũ để có mức phí tổn trả lãi hỗ trợ vay thấp hơn. Đây là những nhu cầu chính đáng và hợp pháp nên luật không cấm. Nhu cầu này không xảy ra thường xuyên và cũng không mang tính phổ biến.
Từ thực tiễn, bất cứ khi cho vay khoản tiền nào để sinh sản kinh doanh, người vay luôn phải có một kế hoạch chi tiết để thực hiện, nếu vì lý do nào đó không thể thực hành đúng thì có tức thị rủi ro đã xảy ra ở khâu đồ mưu hoạch hay trong quá trình thực hành, điều này sẽ tương tác đến sự an toàn của đồng tín chấp cho cho vay và khả năng trả nợ đến hạn của bạn.
Cho nên TCTD phải rất cẩn trọng khi coi xét tái cơ cấu nguồn tín dụng đã cho cho vay hay khi cho hỗ trợ vay đảo nợ để biết chắc rằng việc làm này khởi hành từ khó khăn khách quan của người vay nhưng người vay có thể tự xử lý rủi ro này, và quan trọng nhất là sau quá trình đảo nợ thì khả năng trả nợ cho TCTD phải tốt lên. Thế nhưng thời kì qua đã cho thấy cho vay đảo nợ bây giờ đang bị một số DN và TCTD lợi dụng để che giấu nợ xấu, tiềm ẩn rủi ro cho hệ thống.
Việc cho cho vay đảo nợ (vay nợ mới trả nợ cũ) dẫn đến kết quả không tốt cốt tử là do thực hành kế hoạch sản xuất kinh doanh không tốt, tình hình tài chính của khách hàng đã quá khó khăn, vốn tự có rất ít mà lại muốn "tay không bắt giặc"... dẫn đến không có hoặc không đủ nguồn trả nợ; cho nên cứ sau mỗi lần đảo nợ khách hàng hỗ trợ vay không tốt lên mà còn suy yếu thêm, đến khi nợ chẳng thể đảo được nữa thì DN cũng "chết". Do đó NHNN có cấm nhằm xóa bỏ việc lợi dụng cho cho vay đảo nợ/cho vay tiền mới - trả nợ cũ để che giấu nợ xấu, là cũng vì ích lợi chung của nền kinh tế.
xem thêm : vay tín chấp tại hồ chí minh.
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét